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(Voltaire)

Aquí encontrarán una serie de publicaciones que hemos considerado tienen alguna relación con nuestra actividad o son de actualidad.

Algunas de ellas se atribuyen a personajes relevantes y siempre van acompañadas de nuestros comentarios, otras han sido elaboradas por nosotros, en ambos casos hemos intentado que el tema tratado esté relacionado con nuestra actividad y en particular los Recursos Humanos y las Finanzas que son las que han derivado en mayor número de nuestras consultas

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Frederic Ortiz

Cláusulas Suelo

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Lo que llamamos cláusulas suelo, en realidad es un seguro por si bajan demasiado los tipos de interés y protege al que presta el dinero,  es para los que tienen el tipo de interés variable y cuanto más largo sea el plazo, más posibilidades hay de que el tipo de interés varíe, por ello es normal ponerlas en los préstamos hipotecarios (Adquisición de vivienda) ya que su plazo acostumbra a ser superior a 20 años.

A fecha de hoy aún no he visto ninguno que tenga cláusula techo y si hay alguno que la tiene, seguro que " El techo está muy alto " y no se llega a aplicar.

Si se hubieran hecho las cosas bien, en los préstamos a interés variable, el prestamista hubiera tenido que contratar un IRS (interest Rate Swap) ..Ver Nota - 1 .., que para eso son, pero su coste que también hubiera tenido que repercutir al cliente  encarecería la operación y su comercialización no hubiera sido fácil.

Este tipo de cláusulas están prohibidas en algunos países de la comunidad económica europea y en España fueron declaradas nulas por sentencia del Tribunal Supremo de fecha 9 de Mayo de 2013, aunque limitaba la devolución de lo cobrado indebidamente a lo hecho con anterioridad a la fecha de la sentencia.

La semana pasada, el legislador español quitó dicha limitación y adaptó nuestra normativa a la sentencia "Inapelable" de fecha 21 de Diciembre de 2016 que dictaminó el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

En mi opinión, este tipo de operaciones si que debería ser Legal pero con estos condicionantes :

  1  -    El mismo contrato debe incluir  cláusula techo y suelo (Las dos), y su tipo de interés marginal debe ser el mismo, es decir, si los tipos de interés están al 5% y se pone un techo del 8% su suelo debe ser del 2%, así tenemos el mismo margen de fluctuación por encima y por debajo ( un 3% ).

 2  -     Debe constar en el contrato, de forma clara para que lo entienda el cliente, el riesgo de este tipo de operación y lo que le pasaría si los tipos de interés bajan por debajo del "suelo" insistiendo  en que si los tipos de interés bajan mucho, también lo hará la inflación ( o debería hacerlo ) y consecuentemente su salario (El salario no mantendría el "Poder adquisitivo teórico" con respecto a los pagos de su vivienda).   También hay que indicar en los contratos el valor absoluto de las cuotas a pagar en cada uno de los dos supuestos (Techo y Suelo). 

Espero haber aclarado dudas a los que no tienen formación financiera………. y ..  para quien ya lo entendía, vayan mis más sinceras disculpas por el aburrimiento.

Nota - 1 :  Recomiendo leer mi publicación "Swap (IRS)" de esta misma sección de noticias, a aquellas personas que quieran informarse de como funciona este tipo de operaciones.